Przy wyborze lokaty sama liczba przy oprocentowaniu nie mówi jeszcze, ile naprawdę zarobisz. Pytanie, który bank ma najwyższe oprocentowanie lokat, prowadzi dziś przede wszystkim do oferty Banku Nowego z wynikiem 7% w skali roku, ale tylko na miesiąc i do 10 000 zł. Poniżej porównuję także lokaty sześciomiesięczne, pokazuję realny zysk po podatku oraz warunki, które mogą zmienić opłacalność całej oferty.
Najwyższy procent to nie zawsze najlepszy wybór
- 7% w skali roku oferuje Bank Nowy na jednomiesięcznej lokacie do 10 000 zł.
- 6,1% na 6 miesięcy daje Nest Bank, ale wyższa stawka wymaga spełnienia dodatkowych warunków.
- 6% na 6 miesięcy w VeloBanku również wiąże się z aktywnością na koncie.
- Od odsetek bank pobiera 19% podatku Belki.
- Przed założeniem lokaty sprawdź limit kwoty, status nowego klienta i zasady zerwania.
Najwyższa stawka nie zawsze oznacza najlepszą lokatę
Na dzień publikacji najwyższe oprocentowanie nominalne widoczne jest w Banku Nowym. Lokata NOWYdepozyt 1M PROCENT PLUS oferuje 7% rocznie, lecz pieniądze pracują tylko przez jeden miesiąc, a maksymalna kwota wynosi 10 000 zł.
| Bank i oferta | Oprocentowanie | Okres | Maksymalna kwota | Najważniejszy warunek |
|---|---|---|---|---|
| Bank Nowy, NOWYdepozyt 1M PROCENT PLUS | 7% | 1 miesiąc | 10 000 zł | Nowy klient, konto i wniosek online |
| Nest Bank, Nest Lokata Witaj | do 6,1% | 6 miesięcy | 25 000 zł | Wpływy na konto i aktywność lub sama zgoda marketingowa dla niższej stawki |
| VeloBank, VeloLokata dla Aktywnych | około 6% | 6 miesięcy | Limit zależny od edycji | Regularny wpływ na konto osobiste |
| Raiffeisen Digital Bank | około 5,5% | 3 miesiące | 100 000 zł | Oferta zależna od aktualnej tabeli oprocentowania |
Różnica między 7% a 6,1% wygląda na dużą, ale przy kwocie 10 000 zł miesięczna lokata da około 47 zł netto. Sześciomiesięczny depozyt oprocentowany na 6,1% przyniesie przy tej samej kwocie około 247 zł netto. Właśnie dlatego porównuję zawsze procent razem z okresem i limitem, a nie samą stawkę z reklamy.
Co naprawdę wyróżnia ofertę Banku Nowego
Lokata Banku Nowego jest ciekawa przede wszystkim dla osoby, która ma niewielką nadwyżkę i chce na krótko ulokować maksymalnie 10 000 zł. Stałe 7% przez miesiąc pozwala szybko sprawdzić ofertę, ale nie jest rozwiązaniem dla kogoś, kto chce ulokować większy kapitał na pół roku lub rok.
Oferta jest kierowana do nowych klientów. Trzeba otworzyć noweKONTO DEPOZYTOWE, złożyć wniosek elektronicznie i założyć lokatę w ciągu określonego czasu od zawarcia umowy. Bank podaje również, że przy wcześniejszym zerwaniu odsetki nie są naliczane, dlatego nie traktowałbym tego depozytu jako pieniędzy awaryjnych.
Przeczytaj również: Jak założyć konto oszczędnościowe Pekao bez zbędnych formalności?
Ile daje 7% na miesiąc
Przy wpłacie 10 000 zł odsetki brutto wyniosą około 58,33 zł. Po potrąceniu 19% podatku Belki zostanie mniej więcej 47,25 zł netto. Dokładna kwota może się nieznacznie różnić, ponieważ banki naliczają odsetki według liczby dni i przyjętej metody rozliczenia.
Moim zdaniem ta lokata ma sens jako krótkoterminowa promocja dla nowego klienta, ale nie jako główne miejsce dla oszczędności. Po miesiącu trzeba ponownie znaleźć atrakcyjną ofertę, a oprocentowanie odnowionej lokaty może być już znacznie niższe.
Kiedy lepsza będzie lokata na sześć miesięcy
Jeżeli pieniądze nie będą potrzebne przez kilka miesięcy, większą wartość może dać niższa stawka, ale dłuższy okres. Nest Bank oferuje do 6,1% na sześć miesięcy, natomiast wyższe oprocentowanie zależy od spełnienia warunków dotyczących wpływów, płatności oraz zgód marketingowych.
Wariant bez dodatkowej aktywności może mieć oprocentowanie na poziomie 5,25%. To dobry przykład sytuacji, w której trzeba czytać regulamin, a nie tylko materiał reklamowy. Różnica między wariantami może być ważniejsza niż sama nazwa promocji.
Podobnie działa VeloBank. Stawka około 6% na sześć miesięcy jest atrakcyjna dla osób, które i tak zamierzają korzystać z konta i zapewniać na nie regularne wpływy. Jeżeli otwarcie rachunku, wykonywanie płatności albo pilnowanie zgód jest dla Ciebie uciążliwe, prostsza lokata z niższym oprocentowaniem może okazać się rozsądniejsza.
| Kwota | 7% na 1 miesiąc | 6,1% na 6 miesięcy | 6% na 6 miesięcy |
|---|---|---|---|
| 10 000 zł | około 47 zł netto | około 247 zł netto | około 243 zł netto |
| 25 000 zł | około 118 zł netto | około 619 zł netto | około 608 zł netto |
| 50 000 zł | Oferta niedostępna w pełnej kwocie | Oferta niedostępna w pełnej kwocie | około 1 215 zł netto |
Wyliczenia są orientacyjne i zakładają prostą kapitalizację na koniec okresu. Pokazują jednak ważną rzecz: limit kwoty może całkowicie zmienić zwycięzcę porównania. Najwyższe oprocentowanie dla 10 000 zł nie musi być najlepsze dla 50 000 zł.
Jak policzyć realny zarobek po podatku
Oprocentowanie lokaty podawane jest w skali roku, nawet gdy depozyt trwa miesiąc lub trzy miesiące. Przybliżony wzór wygląda tak: kwota lokaty × oprocentowanie roczne × liczba miesięcy ÷ 12. Od uzyskanych odsetek trzeba odjąć 19% podatku od zysków kapitałowych, który bank zwykle pobiera automatycznie.
Dla 20 000 zł na lokacie oprocentowanej na 6% przez pół roku odsetki brutto wyniosą około 600 zł. Po podatku pozostanie około 486 zł netto. Taki rachunek pozwala szybko ocenić, czy dodatkowe warunki promocji są warte zachodu.
Sam korzystam z prostego kryterium. Jeżeli promocja wymaga przeniesienia wynagrodzenia, kilku płatności kartą i pilnowania wielu terminów, sprawdzam, ile dodatkowo zarobię względem łatwiejszej oferty. Przy małej kwocie różnica może wynieść kilka lub kilkanaście złotych, więc skomplikowana promocja nie zawsze rekompensuje poświęcony czas.
Na co uważać przed założeniem lokaty
Najczęstszy błąd polega na założeniu, że promocyjna stawka obowiązuje bez ograniczeń. W praktyce niemal zawsze pojawia się limit kwoty, krótki termin zapisów albo warunek dla nowych klientów. Przed zatwierdzeniem wniosku sprawdź kilka elementów.
- czy oprocentowanie dotyczy całej wpłaty, czy tylko określonej kwoty,
- czy bank wymaga konta osobistego, wpływu wynagrodzenia albo płatności kartą,
- jak długo trwa promocja i kiedy trzeba złożyć wniosek,
- czy lokata odnawia się automatycznie po niższej stawce,
- ile stracisz przy wcześniejszym zerwaniu,
- czy bank podlega polskiemu systemowi gwarantowania depozytów albo właściwemu systemowi gwarancyjnemu w Unii Europejskiej.
Depozyty w bankach objętych systemem gwarantowania są chronione do równowartości 100 000 euro na osobę w jednym banku. Limit obejmuje łącznie środki na rachunkach i lokatach w tej samej instytucji, a nie każdą lokatę osobno. Przy większych oszczędnościach rozsądne może być rozłożenie pieniędzy między kilka banków.
Nie pomijaj też płynności. Zerwanie lokaty często oznacza utratę wszystkich odsetek, dlatego na nieprzewidziane wydatki lepiej zostawić osobną poduszkę finansową na koncie oszczędnościowym lub rachunku bieżącym.
Najrozsądniejszy wybór zależy od kwoty i czasu
Jeżeli liczy się wyłącznie najwyższa stawka nominalna, obecnie prowadzi Bank Nowy z oprocentowaniem 7%. To jednak oferta krótka i ograniczona do 10 000 zł. Dla większej kwoty albo dłuższego okresu bardziej praktyczne mogą być lokaty sześciomiesięczne w Nest Banku lub VeloBanku.
Przed decyzją zapisz trzy liczby: kwotę, którą możesz zamrozić, czas bez dostępu do pieniędzy oraz oczekiwany zysk netto. Dopiero na tej podstawie porównuj banki. Najlepsza lokata to nie ta z największym procentem w reklamie, lecz ta, która daje dobry zarobek bez warunków, których nie chcesz albo nie możesz spełnić.
